個人信用小額借貸利率試算4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸信用瑕疵車貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一













▲可列舉&不可列舉相關保費比較。(圖/記者官仲凱製表)

記者官仲凱/台北報導

5月報稅季進入第2週,壽險顧問提醒尚未報稅的民眾千萬記得要善用保險扣除額來省稅,債務協商清償除去年繳納健保保費、補充保費都可全額列舉扣除且無上限之外,其他如壽險、向產險公司投保的意外險和醫療險保費等,都可計入列舉扣除額度。

壽險顧問表示,申報綜所稅採用列舉扣除額結算的民眾,在繳稅時務必要先檢視自己與家人去年度的相關保險費用,如健保、人身保險、勞保、國保、軍公教保等,都可在申報時列舉扣除。其中除健保是核實認列無上限外,其餘保費針對納稅人本人、配偶及直系親屬每人上限為2.4萬元。

壽險顧問指出,各種汽車險、住宅火險、地震險等產險保費,是不屬於扣除範圍的,但向產險公司所投保的短年期續保的意外險和健康險,以及出國旅遊時投保的旅平險與每月在公司自費投保團保中的意外險、醫療險相關保費等,則是可列入計算。

但和泰產險也提醒一個特殊情形,假設納稅義務人、配偶或申報受扶養親屬等,遭受地震、風災、水災、火災及戰禍等不可抗力災害的損失,或是因自宅火災波鄰居所給付的損害賠償費用等,也可以自所得總額中扣除,且無金額限制,申報民眾要特別留意相關規定狀況。



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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象

工商時報【涂志豪╱台北報導】

以幼教為營運主體的大地-KY(8437)雖然去年受到人民幣升值影響,但去年全年仍繳出亮麗成績單,全年歸屬母公怎麼借錢司稅後淨利達3.36億元再創歷史新高,每股淨利10.32元,賺逾一個股本。大地-KY董事會決議今年將發放6.35元股利,包括6.15元現金股利及0.2元股票股利。

大地-KY受惠於大陸幼兒園簽約家數再創新高,去年第四季合併營收達1.75億元,毛利率達84.9%為歷史次高,營業利益率達63.6%則是寫下歷史新高,歸屬母公司稅後淨利0.95億元,同樣再創季度獲利歷史新高,每股淨利2.93元,優於市場預期。

大地-KY去年合併營收7.29億元,較前年成長18.4%並改寫歷史新高,平均毛利率80.9%,營業利益率61.4%,歸屬母公司稅後淨利3.36億元,亦是年度獲利新高,每股淨利10.32元,賺逾一個股本,並優於法人普遍預估的9.5元。

2016年是大陸全面二孩政銀行信用破產策實施第一年,出生規模亦創下2000年以來最大的一年,大陸官方也確定會對相關產業進行扶植,包括優先配置婦幼保健、托幼及學前教育等公共服務資源。因此,大地-KY可望直接受惠,法人看好今年營收及獲利均將再創新高。

大地-KY董事長程釱坤表示,全面二孩政策開放後,新生兒進入學前教育體系後,對幼兒園的需求會逐步成長。目前大陸幼兒園供不應求,今年大地的簽約客戶可望上看300家,除持續經營小區配套幼兒園並爭取新客戶外,也會跨入普惠型(政府補助)及國企幼兒園等新市場。

,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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劉政宏

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